給互聯(lián)網(wǎng)巨頭套上緊箍咒后，監(jiān)管槍口對準了銀行。
當銀行同支付寶們分道揚鑣，背后輸家出人意料！
一
眾多中小銀行最害怕的一天，終于還是來了！
12月15日，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦發(fā)話：互聯(lián)網(wǎng)平臺開展的網(wǎng)絡存款，屬于“無照駕駛”的非法金融活動，應該納入金融監(jiān)管范圍。
還是支付寶先知先覺，12月18日，支付寶直接下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，只有存量用戶不受影響。
兩天后，包括騰訊、京東、百度、滴滴、攜程等所有涉及相關(guān)存款產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)平臺，全部跟進下架。
可能不少人第一反應，覺得監(jiān)管又盯上了支付寶，這是對螞蟻展開反壟斷的下一手。
那可就大錯特錯了，且不說監(jiān)管針對的，從來都不是支付寶，而是在座的所有互聯(lián)網(wǎng)平臺。這次事件，監(jiān)管等于明牌了，支付寶不得已為之，而銀行更不情愿，因為他們的損失更大。
所以，看似打在支付寶們身上的板子，最疼的卻是背后的銀行。
二
螞蟻、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺之后，連銀行都感受到了凜冽寒冬的到來。
何為互聯(lián)網(wǎng)存款？
簡單來說，就是銀行為了拓寬獲客渠道，通過在支付寶等平臺上發(fā)售存款產(chǎn)品攬儲，平臺利用自身流量優(yōu)勢為其導流，消費者不用跑銀行就能實現(xiàn)銀行高息存款，買賣雙方還是銀行和個人，錢保本存在銀行，同時享受個人存款50萬以內(nèi)兜底保障。
這三方共贏的買賣有問題嗎？問題還真大了去了！
1、參與方多是地方小銀行，風險控制能力堪憂。比如三湘銀行、錫商銀行、億聯(lián)銀行、藍海銀行……如果在線下存錢，你會選擇五大行，還是連名字都沒聽過的銀行？
但放在支付寶上情況就大不相同，既有支付寶的背書，還有銀行的賠付承諾，一家放50萬以內(nèi)怕什么？
這樣的結(jié)果就是，大批名不見經(jīng)傳的小銀行，在短期內(nèi)獲得了遠遠超過自身承受能力的存款。
比如2017年才開業(yè)的吉林億聯(lián)銀行，2018年巨虧1.49億，2019年進軍互聯(lián)網(wǎng)存款后開始大爆發(fā)，當年扭虧為盈就賺了1.53億，存款總額從86億飆升至239億，一年就多出153億存款，突然多出的天量資金如何及時放貸出去賺錢，還要給消費者支付利息，應對隨時出現(xiàn)的巨額贖回，這家小銀行吃得消嗎？
2、劣幣驅(qū)逐良幣，正常銀行間競爭和借貸已不同程度受到影響。
這些小銀行之所以受到用戶青睞，最關(guān)鍵因素就是高息，在央行基準利率基礎上一律上浮到頂，動不動年化4%的利息，碾壓余額寶不說，銀行三年定存2.75%的利息都不夠看，再來個加息券，有的利息都超過5%了。
更離譜的是，這些小銀行基本都是地方性，不允許異地運營，但通過互聯(lián)網(wǎng)存款，他們輕易繞開這一限制，得以吸收全國存款，實現(xiàn)事實上的全國經(jīng)營。
這讓其他銀行怎么玩，國有大行尚且不用顧慮，但存款利率的水漲船高，已經(jīng)讓不少區(qū)域性城商行倍感壓力，存款利息被迫提高后，只得在負債端追逐更高風險的資產(chǎn)投資，又會令整體經(jīng)營風險壓力驟增，更多銀行被架上了火爐。
3、地方小銀行的治理能力太差，真不怪監(jiān)管過于擔心，屢屢曝出的銀行被騙新聞都讓人心驚膽戰(zhàn)。
有的是銀行自己被他人行騙，一個人在同一家銀行多次得手都不稀奇。
有的銀行里應外合，合伙騙貸。
也有銀行成了大股東的私人金庫，想拿多少就拿多少。
這資產(chǎn)規(guī)模就百十來億的小銀行，出這么一起幺蛾子，可能就得關(guān)門大吉了，背后全國數(shù)以萬計的消費者的血汗錢怎么辦？
當然，支付寶們挨打也不冤，銀行高息攬儲得以實現(xiàn)，支付寶能收到千二左右的高額渠道費，自然會更賣力的推廣，直接助長了這類存款大幅增長，他們同這些銀行一道，將必須嚴肅對待的金融事業(yè)，變成了一場流量游戲。
三
毫不夸張的說，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的黃金十年，已經(jīng)結(jié)束了，一個新的時代即將開啟。
網(wǎng)絡小貸新規(guī)，直擊借唄、花唄們的命門，杠桿被撤的直接結(jié)果，支付寶們必須要大幅收縮放貸規(guī)模。
銀保監(jiān)會主席郭樹清點名大型科技公司“大而不能倒”風險，再次給互聯(lián)網(wǎng)巨頭敲響警鐘：從今往后，互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展將會受到全方位管控，特別是在金融領域，哪怕你規(guī)模大到不能倒的程度，一旦達不到監(jiān)管要求，或是發(fā)生系統(tǒng)性風險，照樣追責到底，直至破產(chǎn)倒閉！
互聯(lián)網(wǎng)平臺反壟斷第一槍打響，阿里、騰訊、順豐領到50萬頂格罰款，國家“強化反壟斷和防止資本無序擴張”的信號再明顯不過。
監(jiān)管收緊金融監(jiān)管的大幕才剛開始，資本統(tǒng)統(tǒng)都要被裝進籠子里。
互聯(lián)網(wǎng)存款全軍覆沒后，這類存款占比超80%的小銀行們已經(jīng)開始哀嚎。
有消息顯示，支付寶已經(jīng)動手，很多人的借唄、花唄被降額，也有不少人直接被收回使用資格，微粒貸、京東金條也不遑多讓。
這當然不是支付寶反應過度，反而是廣大用戶對馬云們的反應更過度，以前大家的評價多是“只有馬云，肯憑空借錢給我”，現(xiàn)在反倒成了“螞蟻有這么厲害的大數(shù)據(jù)，難道不知道一個學生沒有收入，還憑空借錢給他花，安的什么心？”
立場不同，觀念自然不同。
四
對廣大用戶來說，失去一個高息存款的地方只是小事，一個更加艱難的時代就要來了。
實際上，大家都知道，借唄、花唄和互聯(lián)網(wǎng)存款的背后，都是銀行的錢占著大頭，銀行也才是真正的既得利益者，但監(jiān)管降杠桿的大趨勢下，勢必會有更多銀行被迫撤離支付寶。
這樣的結(jié)果，將是全民的借貸水平都會受到影響，我們能借錢的地方更少了，原先那些在銀行借不到錢的用戶，今后在銀行想借錢只會更難。
但這不是一件壞事，“花明天的錢，圓今天的夢”的畸形消費觀念，是時候改變了，畢竟連消費至上的美國，個人儲蓄率都飆升到了歷史新高。還有6億人收入嚴重不足的中國，有什么理由繼續(xù)崇尚無休止的消費？
但對支付寶今天遭遇的一切，馬云早在16年前就有所覺悟，為了開拓支付寶項目，馬云當時對下屬說的話是“如果需要坐牢，我去”！因為金融創(chuàng)新在任何國家，都是需要冒險的。
如今一語成讖，還是令人無盡唏噓。
